Le refinancement des prêts immobiliers résidentiels consiste à obtenir un nouveau prêt immobilier pour payer le prêt existant. La raison pour laquelle les gens font cela est que, le plus souvent, la nouvelle hypothèque est assortie de nouvelles conditions qui sont généralement meilleures pour vous en tant que propriétaire.
Différentes personnes ont des raisons différentes de refinancer : elles peuvent avoir des taux d'intérêt affreux et vouloir obtenir de meilleures conditions.
Aussi avantageux que puisse paraître le refinancement, il est important d'en connaître les avantages et les inconvénients avant de contracter une nouvelle hypothèque.
Avantages du refinancement de votre prêt immobilier
Taux d'intérêt bas
Considéré comme l'une des raisons du refinancement, vous avez plus de chances d'obtenir un prêt immobilier à un faible taux d'intérêt. Votre première hypothèque peut vous mettre à rude épreuve sur le plan financier, et le refinancement pourrait être un excellent moyen d'alléger ce fardeau.
Par exemple, votre prêt immobilier actuel peut être de 4 %, mais après le refinancement, vous en obtenez un pour 2 %. C'est une grande différence mensuelle qui pourrait vous aider à réduire les paiements mensuels.
Raccourcissement de la durée du prêt immobilier
Le refinancement vous donne la possibilité d'obtenir un terme plus court. Lorsque les taux d'intérêt sont plus bas, en tant que propriétaire, vous avez la possibilité de refinancer sans trop de changement. Il est possible de réduire considérablement la durée du prêt.
Changer de taux
Un crédit à taux variable (ARM) est une hypothèque dont le taux d'intérêt varie tout au long de la durée du prêt. Il y a généralement un taux d'intérêt fixe pour une période spécifique puis, à partir de là, il change d'année en année ou même sur une base mensuelle.
Par exemple, un ARM 6/2 signifie un taux fixe pendant six ans, puis un taux variable chaque année. Le problème avec un ARM est le fait que le taux variable peut augmenter en fonction de l'indice.
Un taux fixe, par contre, est plus sûr car il ne change pas en fonction des conditions du marché. Si le taux fixe est sensiblement bas, c'est un meilleur pari que le MRA car il vous aide à planifier votre plan de remboursement.
Refinancement par encaissement
Une autre option intéressante est le refinancement par encaissement. La valeur nette de votre maison est la différence entre la valeur de votre maison et le solde de votre prêt.
Il est possible d'emprunter sur la valeur nette de votre maison et de refinancer plus que le solde du principal de votre maison. L'argent supplémentaire que vous obtenez peut être utilisé pour apporter des améliorations à votre maison, démarrer une entreprise ou placer l'argent dans le fonds d'études de vos enfants.
Une chose à noter est qu'avant même de penser au refinancement, vous devez vous assurer que vous avez un score de crédit élevé. Une façon de vous assurer que votre score est bon est de vous assurer que vous pouvez supprimer les comptes de recouvrement sur votre rapport de crédit s'il y en a, car cela l'affecte négativement.
Un suivi constant de votre rapport de crédit vous permet de savoir dans le cas où il y a des erreurs.
Inconvénients du refinancement
Le processus de demande
Le refinancement est un processus passionnant qui vous donne l'espoir de réduire le taux d'intérêt, ce qui se traduit par des économies à terme. Un changement de revenu ou de crédit par rapport à l'emprunt initial pourrait réduire les chances de la faire approuver.
La plupart des prêteurs hypothécaires analyseront votre rapport de crédit et vos informations financières. Avant de faire une demande, il est essentiel de trouver des moyens d'améliorer votre cote de crédit. Cela pourrait être de vous assurer que vous payez vos dettes de carte de crédit à temps.
Il n'est pas automatique que si vous avez une hypothèque existante, vous serez admissible à un refinancement. Les prêteurs peuvent aller jusqu'à demander des copies de vos déclarations de revenus ou des chèques de salaire récents pour vérifier vos revenus.
Coûts du refinancement
Le processus n'est pas aussi facile qu'il n'y paraît. Des coûts sont impliqués lors de la demande. Habituellement, lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous payez des frais de clôture pour conclure la vente. Étant donné que le refinancement revient à remplacer le prêt immobilier existant, vous devez à nouveau payer ces frais qui peuvent s'élever à des milliers d'euros.
Il y a des frais de demande qui peuvent être aussi bas que 75 euros ou aussi élevés que 500 euros juste pour le processus de demande. Notez qu'aucun remboursement n'est offert si le processus de demande n'aboutit pas. Il y a des frais d'évaluation qui peuvent varier entre 300 et 1000 euros, dans le cas où le coût n'est pas inclus dans les frais de demande.
Dans le cas où votre prêt est approuvé, il y a des frais de montage de prêt. Ils couvrent les frais de financement et d'administration qui représentent un pour cent du prêt de refinancement.
Ainsi, si le montant du refinancement est de 400 000 euros, les frais d'ouverture de dossier seront de 4 000 euros. Le prêteur peut également vous demander de payer des frais pour l'examen des documents de refinancement avant la clôture. Ces frais pourraient se situer entre 200 et 400 euros.
Le refinancement d'un prêt immobilier à domicile peut fonctionner ou non en même temps. Assurez-vous de connaître toute la logistique impliquée avant de vous engager dans cette voie. Assurez-vous d'analyser et de voir quelles autres options sont disponibles.
